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“全力救市“：LPR利率降15基点，房贷利率接近历史低水平-2015年降息了多少
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2022年5月20日，中国央行公布了5月份的“LPR利率”：1年期LPR保持不变，5年期的LPR利率从“
4.6%降到了4.45%
”。
我们都知道：1年期的LPR利率一般是企业经营贷款利率，而5年期的LPR利率特指“
居民房贷利率
”。
可以说，央行这一次针对5年期的LPR利率暴降15个基点，从4月份的4.6%降到了4.45%，说明中国金融主管部门开始从“
打压楼市
”转向“
全力救市
”，这个态度已经“
昭然若揭
”。
那么这一次暴降“
5年期的LPR
”有什么重大影响？
我们认为这一次暴降5年期的LPR，不仅对“
新买房人
”利好，同时对“
已经贷款买过房的人
”也是重大利好。
比如说
已经贷款买过房
的人，如果在贷款的时候“
选择浮动利率
”选项，那么到了
2023年的1月份
，其
房贷利率将会降低15个基点
。
而如果已经贷款买房的人，选择的是“
固定利率
”，那么本次降息就跟他关系不大了。
其实最大的利好主要来自于“
新买房人
”。
如果你现在
计划买房
，或者
已经买房还没有办理贷款
，恭喜你，你将获得接近历史最低水平的“
房贷利率
”。
根据
5月15日
，央行出台的“
房贷利率新政
”：
第一，首套住房贷款的
房贷下限=LPR利率 — 0.2%
原来根据4月份的LPR利率是4.6%，所以首套房贷款的最低利率可以做到4.4%。
而且在5月15日央行公布房贷利率新政以后，
超过20个城市
立刻将首套房贷款利率下调到了4.4%。
这20个城市包括：
苏州、广州、深圳、天津、青岛、重庆、无锡、济南
等城市，首套房利率全部都是
按照下限4.4%
执行。
那么本次央行再次下调5年期的LPR利率之后，如果现在买房，首套房房贷利率的下限就从
4.4%下降到了4.25%
。
也就是说：
从5月20日开始买房，首套房房贷利率最低可以做到4.25%
，这已经非常接近中国房贷利率的最低水平。
对于北京来说，经过本次LPR下调以后，首套房房贷利率将从
5.15%下调到5%
，二套房利率将从
5.65%下调到5.5%
。
如果从基准利率上看，5月份经过央行这一番操作，中国的房贷利率水平下降了至少35个基点。
首套房房贷利率已经逼近4.2%，几乎接近历史最低水平了。
中国的贷款利率中枢从目前来看，还将会不断下行，最终可能将会接近欧美国家的2%-3%的利率水平。
第二，如果说
首套房贷利率已经下降了35个基点
，那么对于二套房贷利率来说，也就是
降低了15个基点
。
经过本次LPR下调以后，中国二套房房贷利率的下限=
LPR利率+0.6%
也就是说，中国二套房的房贷利率会从原来的
5.2%下降到5.05%
，但是依然比
首套房的4.25%高出80个基点
。
由此可见，
首套房的“资格”
太值得珍惜了。
那么我们需要关心的是，经过央行这一次操作以后，可以说关于房贷利率水平的调整应该已经“
告一段落了
”。
那么，中国房地产的
“救市”政策
是不是到此为止了呢？
如果你也这么想，你就太单纯了。
央行本次救市，只是整个
决策层救市
的“
第一步
”，先从宏观上把房贷利率降下来，第二步就是如何让更多人享受这个“
优惠利率
”。
因此我们判断接下来的
“救市政策”
很快就会朝着两个方向出手：
第一，房地产主管部门将很快出台
“认房不认贷”
的政策，只要贷款还清，还可以按照
“首套房利率”
来贷款和首付。
这个政策应该掌握在住建部的手里。
目前中国住建部还没有出手，原因在于住建部的一把手还没有到位，预计将会在5月底，这个
“认房不认贷”
的政策就会亮相。
第二，
公积金贷款政策
有望调整。
2015年救市的时候，曾经允许异地公积金贷款，本质上就是大幅度降息，目前
全国公积金贷款的利率仅有3.25%
。
如果
允许异地公积金贷款
，那么相当于全国房贷利率再次下降。
此外公积金的贷款额度也有望提高，比如目前北京二套房公积金贷款上限仅有60万，首套房也只有90-120万。
下一步针对公积金的贷款也会随之调整。
综上所述，我们认为央行本次连续“降息”，而且主要针对房贷利率的“连环降”，意思已经非常明确：
必须全力救楼市
。
2021年
针对楼市的“连续打压”
，是导致2022年经济全面下行的关键原因，中国房地产作为中国经济的“支柱产业”，必须要稳。
如果连房地产都不稳，后面包括上下游、银行、企业贷款、居民消费等一系列预期都将大幅下滑。
目前中国金融主管部门已经意识到了这个问题，5月份的连续政策出台，就是针对之前政策的“
重大纠偏
”。
2022年，将是未来五年最好的买房时机。
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