「金科案例」农信银聚合支付业务-农信通业务多少钱

图片来源金科创新社

案例背景及面临挑战

随着国内移动互联网的快速发展，手机扫码支付成为近场移动支付的主要方式，第三方支付公司已占领扫码支付的主要市场份额。农村合作金融机构大力发展包括聚合支付在内的扫码支付业务，既是聚合第三方支付公司扫码支付的先发优势，也是扩大手机银行应用场景、拓展农村地区移动支付市场的重要举措。

为进一步改善农村支付环境，顺应互联网发展趋势和满足客户移动支付需求，贯彻落实银行业协会农村合作金融机构互联网综合金融服务平台的建设要求，农信银资金清算中心（以下简称农信银中心）会同各股东及成员单位推出了聚合的聚合支付业务。

农信银资金中心推出的扫码支付业务不仅涵盖聚合支付功能及行业应用解决方案，实现商户信息自有和交易数据自主可控，还着力推动各应用机构手机银行扫码支付业务的发展。

实施时间

2016年11月1日-2016年11月20日 提出聚合支付业务需求

2016年12月1日-2017年2月1日 聚合支付业务开发

2017年2月1日-2017年2月28日 聚合支付业务测试

2017年3月1日 聚合支付业务上线

应用技术／实施过程

系统逻辑架构图

本系统主要涉及七个子应用模块：通讯路由模块、交易个性化模块、安全认证模块、分润模块、报表系统、风控系统、对账模块。其中通讯路由模块、交易个性化模块、分润模块、风控系统可以根据不同机构进行特色化业务配置，并可以实现各应用机构的资源共享，报表系统可以根据机构定制下载，安全认证模块根据新的安全信息进行认证，并实现支付终端为“一机一密”。一次一密。

系统逻辑架构分为展示层、应用层、业务服务层和数据访问层四层，各层对应的服务主要是一下内容：

展示层：基于农信通自助金融服务系统各类交易发起端，包括POS端、手机端、移动PAD端开发不同的业务应用展示，其中将手机端和移动PAD端统一归为移动端，根据现有移动端的系统，开发是应用IOS和android系统的APP应用；POS端开发基于银联标准的的业务流程，各类展示端具备丰富界面展现和手势操作能力，适合各类客户使用。

应用层：实现用户和系统人机交互，对展现层和外围系统提供接口，并负责接入外系统的数据源，用于信息实时展现，各应用层主要功能如下：

通讯路由模块：此模块主要功能是主要用于对各类交易发起端和接收端的数据进行组装和解析的功能，展示端涵盖了移动端和PC端。

交易个性化模块：此模块主要用于各种业务的办理，包含传统的终端管理、交易状态查询、转账类、现金类、消费类、预授权类、查询类、冲正类、各类缴费等便民业务，满足个人客户的各类需求。

安全认证模块：主要功能有安全认证设备、证书的管理和交易加签信息的认证，对各类设备进行出入库的控制管理，对同一客户不同渠道、不统一登录用户的情况下实现统一的认证。

分润模块：农信通自助金融服务系统对所有农信银收单的商户交易本金进行清分，并同时支持实时结算和定期结算。

报表系统：实现各机构、各级管理人员对自身业务办理情况的查询，包括基本的业务查询、商户开户信息查询和交易的详细信息查询，满足各机构对自身业务的考核和各类业务开办情况的把握。

风控系统：实时各类交易的风险控制，保障交易的安全合法性，及时发现存在风险的交易并分别做出事前、事中、事后的处理机制，建立了多维度丰富的监控模型，辅助保障客户资金的安全。

对账模块：农信通自助系统的对账主要是与农信银支付清算系统以及银联系统，每日日终农信通自助系统分别取出两个系统的对账文件，由农信通自助系统进行对账处理。对账不平，由农信通自助系统根据银联的处理结果进行单边调整，对于无法自动调整的差错，由各地农信社自行登录中国银联差错平台处理差错账务，保障差错交易可以实时处理。

业务服务层：为应用层提供基础模块，各类基本事务的处理，包括商户管理、终端管理、机构管理、风险管理、公共查询、差错处理、参数管理、记账凭证管理、商户批结算、报表管理、营销管理、MPOS管理。

数据层：通讯模块、数据的处理和对应各位服务平台的链接，主要通过农信银支付清算系统与其他各类业务系统进行对接，部分特色业务需要通过企业服务总线与其他各类业务系统进行对接。

操作系统层：农信银资金清算中心采用统一的数据库为DB2，操作系统有AIX和Linux，其他各类中间件采用WAS、HIS等。

应用效果

（一）聚合第三方支付机构。目前已聚合支付宝、微信的支付业务，近期将增加京东、QQ钱包等多家第三方支付机构的支付业务。

（二）聚合技术服务商和行业解决方案。农信银中心已与多家技术服务商（见附件一）开展聚合支付和行业应用的技术合作，实现商户收银和医院收费系统对接、电子发票、非税缴费、智慧停车、高速公路收费等多种行业应用解决方案。

（三）提供差异化的聚合支付服务方案。鉴于应用机构在发展收单业务、聚合支付业务方面处在不同发展阶段，农信银中心根据应用机构有无自建收单平台、是否开展聚合支付业务等不同情况，提供差异化的服务解决方案（见附件二）。

（四）实现聚合支付业务的商户信息和交易数据自主可控。据了解，部分应用机构已开通聚合支付业务所发展的商户信息为服务商所有，交易数据也留存在服务商系统，客观上存在商户可随时更换收单行、交易数据泄露等风险。农信银中心聚合支付业务的商户信息和交易数据信息均属应用机构所有、自主可控。

（五）推进应用机构手机银行扫码支付业务发展。应用机构接入农信银支付标记化平台，可实现应用机构手机银行、其他商业银行扫码支付业务的互联互通，进一步拓展手机银行当面付和专业批发市场、大宗农副产品、农业生产资料交易等近场大额支付场景。

单位介绍

农信银资金清算中心有限责任公司（以下简称“农信银资金清算中心”）是为全国农村中小金融机构提供资金清算服务的全国性专业特许清算组织。

自2006年成立以来，农信银资金清算中心以服务“三农”为宗旨，扎根农村支付清算市场，依托农信银支付清算系统，以改善农村支付服务环境、促进城乡金融资源均等化、践行普惠金融理念为使命，坚持科技引领支付服务创新的经营宗旨，着力打造基于农村中小金融机构客户账户的多渠道、多品种、多介质、多对象的立体式清算服务平台，不断丰富农信银支付清算系统功能，助力农村中小金融机构提升互联网金融、移动支付背景下非现金支付服务竞争力，将普惠金融和便捷支付持续向农村地区扩展。

目前，农信银支付清算系统已覆盖全国近8万家农村信用社、农商银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构网点，形成具有“农信银支付清算”品牌影响力的跨省实时支付清算网络，成为我国支付清算体系的重要组成部分。

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